手機支付的現狀及制約因素

　什么是手機支付

　　手機支付也稱(chēng)為移動(dòng)支付(Mobile Payment)，交易雙方為了某種商品或者服務(wù)、使用手機作為支付載體、通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )完成的一種支付行為。簡(jiǎn)言之，就是允許移動(dòng)用戶(hù)使用其移動(dòng)終端(通常是手機)對所消費的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。

　　客戶(hù)可以通過(guò)短信、WAP、客戶(hù)端等多種形式，利用手機號碼、支付卡、銀行卡等多種支付賬戶(hù)，提供賬單支付、手機充值、公用事業(yè)費繳費、訂購商品服務(wù)、自助金融、刷手機消費等手機自助支付服務(wù)。

　　手機支付的方式及特點(diǎn)

　　手機支付的主要方式

　　1、第一種途徑：費用直接通過(guò)手機賬單收取，用戶(hù)在支付其手機賬單的同時(shí)支付這一筆費用，在這種方式中，移動(dòng)運營(yíng)商為用戶(hù)提供了信用，但這種代收費的方式使得移動(dòng)運營(yíng)商有超范圍經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)之嫌，必須獲得國家監管機構的許可, 且以小額支付為多, 因此其支付范圍僅限于下載手機鈴聲等有限的業(yè)務(wù);

　　2、(2)第二種途徑：費用從用戶(hù)的銀行賬戶(hù)(即借記賬戶(hù))或信用卡賬戶(hù)中扣除，在該方式中，手機只是一個(gè)交互信息的傳送通道，將用戶(hù)的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來(lái)。

　　3、(3)第三種途徑：費用從獨立的非通信賬戶(hù)中扣除, 在用戶(hù)使用的手機卡中,設定一個(gè)獨立的賬戶(hù)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)手機一卡通的電子錢(qián)包), 用于支付通信費用以外的消費行為, 用戶(hù)通過(guò)手機一卡通系統中設置的手機圈存系統將用戶(hù)銀行卡中的錢(qián)轉存入手機一卡通的電子錢(qián)包內, 并可以進(jìn)行封閉式環(huán)境中的近場(chǎng)支付應用。

　　手機支付的主要特點(diǎn)

　　基于手機的移動(dòng)支付在世界范圍內持續升溫，其應用得到移動(dòng)運營(yíng)商、服務(wù)提供商的高度重視。手機支付的優(yōu)勢在于：手機支付具有龐大的潛在用戶(hù)群體;手機的便攜性為開(kāi)展各種手機支付業(yè)務(wù)提供了基礎;同時(shí)，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò )，手機支付可隨時(shí)、隨地進(jìn)行，跨越了時(shí)間和地域的限制。以智能卡技術(shù)為基礎，智能卡與手機結合在一起，具有交易安全、迅速的特點(diǎn)，是目前手機支付技術(shù)的的發(fā)展方向。

　　手機支付的實(shí)現環(huán)節

　　完成一個(gè)支付，必須具備的三要素：支付賬戶(hù)、支付載體和支付環(huán)境。

　　1、支付賬戶(hù)是手機支付體系中最為重要的環(huán)節。可以說(shuō)，這個(gè)賬戶(hù)的建立和擁有，就決定了手機支付體系的控制者。手機支付賬戶(hù)的擁有者除了通過(guò)賬戶(hù)來(lái)達到介入用戶(hù)的掌控外，還可以通過(guò)賬戶(hù)的發(fā)生信息來(lái)對用戶(hù)進(jìn)行行為的分析。目前中國手機支付的主要賬戶(hù)是在銀行，因此，支付的重要控制環(huán)節是銀行，或者說(shuō)是銀聯(lián)。而在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，已經(jīng)出現了第三方支付，這些支付方建立了獨立于傳統銀行的賬戶(hù)，通過(guò)這些賬戶(hù)來(lái)?yè)碛凶罱K的消費用戶(hù)。

　　2、支付載體是用戶(hù)用來(lái)完成支付操作的工具。比如傳統銀行的儲蓄卡、信用卡，包括一些機構自己發(fā)放的消費卡，都是支付的載體，支付載體的重要性相對于賬戶(hù)來(lái)說(shuō)是要弱一些。所以，手機支付如果只是把手機作為一個(gè)簡(jiǎn)單的支付載體，那么運營(yíng)商在手機支付上是永遠也不會(huì )主導的，因為，載體是隨時(shí)可以被替換的，只要使用方便。

　　3、支付環(huán)境是一個(gè)長(cháng)期建立的過(guò)程。沒(méi)有完善和廣泛的支付環(huán)境，就相當于有了武器卻沒(méi)有戰場(chǎng)一樣。而支付環(huán)境的建立不是一蹴而就的，是一個(gè)長(cháng)期發(fā)展的過(guò)程。比如我們已經(jīng)習慣的銀行卡刷卡消費，如果沒(méi)有廣泛的POS機的安裝，那么這些銀行卡也就不會(huì )發(fā)揮出作用來(lái)。同理，如果手機支付沒(méi)有便利的支付環(huán)境，其作用同樣發(fā)揮不出來(lái)。

　　手機支付實(shí)現的技術(shù)手段

　　整個(gè)手機支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運營(yíng)商、支付服務(wù)商(比如銀行，銀聯(lián)等)、應用提供商(公交、校園、公共事業(yè)等)、設備提供商(終端廠(chǎng)商，卡供應商，芯片提供商等)、系統集成商、商家和終端用戶(hù)。

　　目前手機支付技術(shù)實(shí)現方案主要有三種：NFC、RFID-SIM和SIMpass，其中后兩種是目前國內應用較多的方案。

　　NFC(Near Field Communication)，

　　NFC即近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù)，是由飛利浦公司和索尼公司共同開(kāi)發(fā)的 NFC 是一種非接觸式識別和互聯(lián)技術(shù)，可以在移動(dòng)設備、消費類(lèi)電子產(chǎn)品、PC 和智能控件工具間進(jìn)行近距離無(wú)線(xiàn)通信。NFC 提供了一種簡(jiǎn)單、觸控式的解決方案，可以讓消費者簡(jiǎn)單直觀(guān)地交換信息、訪(fǎng)問(wèn)內容與服務(wù)。

　　NFC 將非接觸讀卡器、非接觸卡和點(diǎn)對點(diǎn)(Peer-to-Peer)功能整合進(jìn)一塊單芯片，為消費者的生活方式開(kāi)創(chuàng )了不計其數的全新機遇。這是一個(gè)開(kāi)放接口平臺，可以對無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )進(jìn)行快速、主動(dòng)設置，也是虛擬連接器，服務(wù)于現有蜂窩狀網(wǎng)絡(luò )、藍牙和無(wú)線(xiàn) 802.11 設備。這種方案將非接觸式智能卡技術(shù)與手機結合，將射頻芯片集成到手機主板上，實(shí)現手機與POS機或讀卡器之間的通訊。

　　但這種手機支付方案具有天生的缺陷——用戶(hù)使用手機支付業(yè)務(wù)必須更換為運營(yíng)商特制的手機，不僅給運營(yíng)商和用戶(hù)帶來(lái)較高的成本，更由于為保持透傳信號的強度，手機后蓋不能使用金屬，多用塑料材質(zhì)。手機的美觀(guān)性受到限制，用戶(hù)也不能隨意更換自己喜歡的手機類(lèi)型。正基于此，這個(gè)方案盡管推出時(shí)間較早，也只有日本和韓國的一些運營(yíng)商推廣。中國的手機用戶(hù)習慣頻繁更換手機，這種方案顯然很難接受。

　　RFID-SIM

　　RFID-SIM卡是雙界面智能卡(RFID卡和SIM卡)技術(shù)向手機領(lǐng)域滲透的產(chǎn)品，是一種新的手機SIM卡。RFID-SIM卡既具有普通SIM卡一樣的移動(dòng)通訊功能，又能夠通過(guò)附與其上的天線(xiàn)與讀卡器進(jìn)行近距離無(wú)線(xiàn)通信，從而能夠擴展至非典型領(lǐng)域，尤其是手機現場(chǎng)支付和身份認證功能。

　　RFID-SIM支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸接口負責實(shí)現SIM卡的應用，完成手機卡的正常功能，例如：電話(huà)、短信功能等。與此同時(shí)，非接觸界面可以實(shí)現非接觸式消費、門(mén)禁、考勤等應用。并且由于支持空中下載相關(guān)規范(OTA和WIB規范)，RFID-SIM卡的用戶(hù)能夠通過(guò)空中下載的方式實(shí)時(shí)更新手機中的應用程序或者給賬戶(hù)充值，從而使手機真正成為隨用隨充的智能化電子錢(qián)包。

　　SIMpass

　　SIMpass技術(shù)融合了DI卡技術(shù)和SIM卡技術(shù)，或者稱(chēng)為雙界面SIM卡。SIMpass是一種多功能的SIM卡，支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現SIM功能，非接觸界面實(shí)現支付功能，兼容多個(gè)智能卡應用規范。

　　利用SIMpass技術(shù)，可在無(wú)線(xiàn)通信網(wǎng)絡(luò )及相應的手機支付業(yè)務(wù)服務(wù)平臺的支持下，開(kāi)展各種基于手機的現場(chǎng)移動(dòng)支付服務(wù)。使用SIMpass的用戶(hù)只需在相應的消費終端前揮一下，即可安全、輕松完成支付過(guò)程。

　　SIMpass的應用是一項系統工程，包括支持SIMpass的手機、商家提供的消費終端、SIMpass應用系統結算平臺、移動(dòng)運營(yíng)商提供的通信網(wǎng)絡(luò )、銀行業(yè)務(wù)平臺等多個(gè)方面的配合。

　　SIMpass在應用系統環(huán)境支持下可開(kāi)展多種具體的智能卡應用系統。具有多方面的優(yōu)勢：(1)以手機作為支付工具，不用專(zhuān)門(mén)攜帶智能卡;(2)以非接觸方式交易，交易速度快，適應于人流量大的影院、公共汽車(chē)、軌道交通等應用;(3)SIMpass支持一卡多用，可用于購水、購電、購氣等多個(gè)應用，應用間具有防火墻，各應用可具有獨立的安全策略及文件系統;(4)SIMpass使用靈活，可使用SIM卡提供的OTA功能進(jìn)行卡端應用的更新;(5)支持DES、RSA等安全算法，可根據應用需要建立相應的安全體系;(6)SIMpass兼容性強，兼容現有城市一卡通DI卡應用環(huán)境，這非常有利于在城市一卡通應用中推行手機支付。

　　SIMpass應用領(lǐng)域：(1)公共交通、電子入場(chǎng)券等城市一卡通應用領(lǐng)域。可用于公共汽車(chē)、軌道交通、出租車(chē)費支付;可用于電影院、劇場(chǎng)、公園、娛樂(lè )場(chǎng)所等的購票。(2)小額支付。SIMPASS具有電子錢(qián)包功能，可開(kāi)展各種手機小額支付服務(wù)。

　　國內手機支付市場(chǎng)發(fā)展狀況

　　國內手機支付市場(chǎng)的幾個(gè)發(fā)展階段

　　通過(guò)手機短信接入方式支付，是中國最早的手機支付，這種方式從2001年運營(yíng)商就開(kāi)始推廣，很多手機用戶(hù)都體驗過(guò)。比如，我們在網(wǎng)上購一款電腦殺毒軟件，其手機支付方式即通過(guò)輸入手機號碼和確認付款后，手機會(huì )收到一個(gè)短信密碼驗證，輸入后就完成交易。目前這種支付方式還是使用最為廣泛。但是這種方式只能是小額支付，大金額的支付，運營(yíng)商并不支持，而且功能也比較簡(jiǎn)單。

　　第二種手機支付方式是手機WAP網(wǎng)站，購物后通過(guò)手機來(lái)支付。很多WAP上的商家通過(guò)自己的支付方式與手機用戶(hù)完成交易。但是這種方式發(fā)展也比較緩慢，主要制約因素是當時(shí)2G通信網(wǎng)絡(luò )比較慢，用戶(hù)會(huì )失去耐心。

　　第三階段則是最近一兩年發(fā)展起來(lái)的遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應用則是通過(guò)手機里面的交易平臺完成遠程交易轉賬或付款,如手機支付寶等。近端交易的典型應用則是刷卡手機，各大運營(yíng)商都在推廣。

　　國內手機支付市場(chǎng)發(fā)展迅速

　　早在1999年，業(yè)界對手機支付的嘗試就已開(kāi)始：當年中國移動(dòng)就與中國工商銀行、招商銀行等金融部門(mén)合作，在北京、廣東等地開(kāi)始進(jìn)行移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)。但一直以來(lái)，受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機支付發(fā)展緩慢。

　　自2004年下半年以來(lái)，若干主要的第三方移動(dòng)支付運營(yíng)商的業(yè)務(wù)有放量增長(cháng)的趨勢，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來(lái)越廣，產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節也越來(lái)越積極地尋求合作機會(huì )。從2004年下半年開(kāi)始，移動(dòng)支付進(jìn)入地域快速擴張的階段。2005年，移動(dòng)支付用戶(hù)數達到1560萬(wàn)人，同比增長(cháng)134%，占移動(dòng)通信用戶(hù)總數的4%，產(chǎn)業(yè)規模達到3.4億元;2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶(hù)消費習慣的形成和基礎設施的完備，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規模快速增長(cháng)的拐點(diǎn)。

　　進(jìn)入2009年，隨著(zhù)3G在中國投入運營(yíng)及其市場(chǎng)規模的不斷擴大，以及手機支付技術(shù)的不斷成熟，移動(dòng)支付變得更加便利。而移動(dòng)電子商務(wù)試點(diǎn)示范工程(手機支付)已被國家列為《電子商務(wù)發(fā)展“十一五”規劃》部署的六大重點(diǎn)引導工程之一。2009年也是國內手機支付市場(chǎng)烽煙四起的一年，銀行、電信運營(yíng)商、第三方支付公司分別推出了以自身為主導的手機支付業(yè)務(wù)：交通銀行于2009年6月27日高調推出新一代手機銀行——e動(dòng)交行，知道對方手機號就能轉賬;支付寶的手機支付業(yè)務(wù)于11月10日精彩亮相，用手機就可以向對方支付寶賬戶(hù)付款和繳納水電氣費;12月21日，中國電信江蘇公司宣布“翼卡通”業(yè)務(wù)在南京和蘇州投入商用，市民只要刷“天翼”手機便可直接乘坐公交車(chē)、地鐵和購物。

　　艾媒咨詢(xún)(iimedia research)調查研究發(fā)現，2010年中國手機支付市場(chǎng)規模突破了百億元，同比增長(cháng)率為312.0%，艾媒咨詢(xún)(iimedia research)預測發(fā)現，手機支付在中國會(huì )出現爆發(fā)式增長(cháng)，2013年市場(chǎng)規模將達到2396億元，是2010年的23倍。中國是一個(gè)發(fā)展中的國家，互聯(lián)網(wǎng)的普及、銀行系統及法律法規的進(jìn)一步完善、技術(shù)的日益成熟等促進(jìn)了中國手機支付功能進(jìn)入高速增長(cháng)時(shí)期。

　　這些數據似乎表明，中國的手機支付發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始了。但是從中國的用戶(hù)群，從中國互聯(lián)網(wǎng)的支付量以及手機支付的發(fā)展模式來(lái)看，中國的手機支付還在發(fā)展的初期，其無(wú)論在業(yè)務(wù)量上，還是在業(yè)務(wù)模式上。

　　無(wú)線(xiàn)支付在未來(lái)3～5年內將占第三方支付領(lǐng)域的30%-40%，而目前手機支付還沒(méi)有形成什么競爭格局，因為它完全是全新的行業(yè)，處于發(fā)展的初期，需要很多的企業(yè)從各自?xún)?yōu)勢推進(jìn)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。

　　國內手機支付的幾個(gè)特點(diǎn)

　　(1)中國主要的手機支付方式是建立在手機號與銀行卡賬戶(hù)捆綁的基礎上的，也就是說(shuō)手機，或者說(shuō)是手機號只是一個(gè)身份的確認，而支付的主體依然是在銀行。

　　(2)另外的一種使用模式是建立在手機話(huà)費的小額支出。通過(guò)手機所支付的費用首先歸總在手機話(huà)費的系統中，由運營(yíng)商統一進(jìn)行話(huà)費結算。對于運營(yíng)商的后付費業(yè)務(wù)用戶(hù)，相當于信用卡，而對于預付費用戶(hù)，相當于儲蓄卡。但是，這種支付只是限于小額支付。

　　(3)不管是與銀行卡賬號聯(lián)系，還是小額支付，手機支付的使用環(huán)境和使用情景在中國還沒(méi)有建立起來(lái)。對于小額支付的使用，還有可能建立起使用環(huán)境，但是業(yè)務(wù)量和使用范圍會(huì )有局限性，最后的結果很有可能是投入多，獲利少。而對于與銀行卡賬戶(hù)捆綁的手機支付模式，目前很多使用環(huán)境中都安裝了POS機來(lái)刷卡，因此，至少在現場(chǎng)支付的情況下，沒(méi)有給這種模式的手機支付留下更大的發(fā)展空間。

　　制約手機支付發(fā)展的主要因素

　　作為世界第一大手機用戶(hù)國，過(guò)6億的用戶(hù)讓移動(dòng)電子商務(wù)前景光明。但不少業(yè)內人士認為，在目前的市場(chǎng)環(huán)境中，信息安全、信用制度、政策法規、結算標準的不統一、渠道終端的普及和消費觀(guān)念的轉變等問(wèn)題懸而未決，這都將制約著(zhù)我國手機支付市場(chǎng)的發(fā)展。

　　(1)大多數手機用戶(hù)都遭遇過(guò)垃圾信息(短信、彩信、電話(huà))的騷擾，有關(guān)部門(mén)不斷嚴厲打擊卻收效甚微，不法者依然能采取更為隱蔽的手法對用戶(hù)手機無(wú)孔不入。如信號傳輸過(guò)程本身就存在安全問(wèn)題。此外，偷搶手機現象時(shí)有發(fā)生，一旦手機與個(gè)人銀行卡掛鉤，一部手機將包含更重要的個(gè)人隱私信息，這使得手機丟失和損壞造成的個(gè)人信息泄密概率和風(fēng)險都遠高于傳統銀行卡。當扣錯錢(qián)或手機被搶、被偷時(shí)，用戶(hù)利益如何保障?誰(shuí)來(lái)保障?

　　(2)機卡分離模式以及難以落實(shí)的手機實(shí)名制，都讓手機支付用戶(hù)的信用賬戶(hù)難以有效建立，這直接制約了整體手機支付信用制度的落實(shí)。而國內運營(yíng)商不透明的收費模式和霸王條款，使其在用戶(hù)心中留惡名已久，不少人都遭遇過(guò)莫名其妙的話(huà)費支出。一旦手機與銀行卡掛鉤，讓用戶(hù)更為擔心無(wú)故的費用支出，也直接影響了用戶(hù)對“手機支付”應用的信任。要想推廣手機支付，運營(yíng)商首先應重拾商譽(yù)。

　　(3)手機支付在我國尚屬初級階段，運營(yíng)商與銀行兩套系統間的業(yè)務(wù)融合一時(shí)難以完成。而多種利益博弈，使相關(guān)配套法規依然缺失。加之手機支付業(yè)務(wù)會(huì )使運營(yíng)商涉嫌經(jīng)營(yíng)“類(lèi)金融業(yè)務(wù)”，而處于國家金融政策監管的灰色地帶，將使用戶(hù)合法權益難得到政策保障。因此，只有不斷改善整體信用環(huán)境，加強監督自律，才能真正推動(dòng)這項應用的大規模普及，否則只能落個(gè)“叫好不叫座”。

　　(4)手機支付利益各方還未達成統一的結算標準。無(wú)論是傳統的現金、銀行卡支付手段還是新興的網(wǎng)絡(luò )支付寶等，均以銀行結算標準使用。基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的手機支付與以上支付標準存在新的問(wèn)題，即通信運營(yíng)商要和銀行機構的達成統一、便于推廣的結算標準。

　　目前手機支付存在手機話(huà)費、銀行卡、支付平臺三大支付方式，從市場(chǎng)反應上來(lái)看，都未能獲得業(yè)內和消費者的普遍認同。對于整個(gè)手機支付產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)說(shuō)，達成一個(gè)合理統一又能使消費者便捷使用的手機支付標準是迫切需要解決的問(wèn)題。

　　(5)雖然從技術(shù)上已經(jīng)解決了手機支付的安全問(wèn)題，但手機支付標準的統一仍需一段時(shí)間。目前國內的手機支付技術(shù)方案主要有三種，分別是NFC、SIMpass、RFID-SIM。雖然13.56M支付標準是目前較為成熟的支付方式，各廠(chǎng)商支持的呼聲也較高，例如中國電信主導的SIMpass手機支付方式。但2.4G RFID-SIM技術(shù)具有中國特色，相關(guān)知識產(chǎn)權都在國內。在2.4G技術(shù)日趨成熟的今天，其也在發(fā)揮著(zhù)與13.56M相區別的功能——中距離應用，并且應用在車(chē)閘、人員定位上。工業(yè)和信息化部也早已開(kāi)始擬定2.4G相關(guān)的技術(shù)標準，很快將會(huì )頒布。單從RFID-SIM分析，國內有三家芯片廠(chǎng)商：國民技術(shù)、廈門(mén)盛華和中科訊聯(lián)，在2.4G技術(shù)上各自都有相應的標準，且互不兼容，各家的卡片不能在同一個(gè)項目中使用就成了目前較為嚴重的問(wèn)題。要想解決這樣的問(wèn)題，必須由國家相關(guān)部門(mén)出臺相應的政策，才能迫使芯片廠(chǎng)商進(jìn)行合作，對統一標準制定技術(shù)方案。

　　(6)長(cháng)期以來(lái)使用現金、銀行卡消費已經(jīng)成為一種消費習慣，對于手機錢(qián)包等移動(dòng)支付手段，目前大部分消費者仍然存在著(zhù)安全、操作方面的擔擾，需要以運營(yíng)商為龍頭的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈長(cháng)期的推廣宣傳。

手機支付的現狀及制約因素