全球移動支付存在多種商業(yè)模式
目前全球的移動支付主要存在多種商業(yè)模式:以銀行為主導(dǎo)的模式、運(yùn)營商獨(dú)立運(yùn)營模式、運(yùn)營商與銀行合作的模式、以及通過第三方支付平臺模式。 在中國,超過9億的手機(jī)用戶規(guī)模和用戶手機(jī)消費(fèi)習(xí)慣的積累形成移動支付誘人的市場前景,移動支付產(chǎn)業(yè)也已經(jīng)形成了較完備的產(chǎn)業(yè)鏈。中國的現(xiàn)狀是,一方面,運(yùn)營商主導(dǎo)的近場支付模式受制于標(biāo)準(zhǔn)、終端等諸多問題,尚未實現(xiàn)突破性的發(fā)展;另一方面,以第三方支付機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的移動支付運(yùn)營模式發(fā)展迅猛,逐漸成為發(fā)展趨勢。 第三方支付打通移動支付發(fā)展難點(diǎn) 在第三方支付機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)模式下,移動支付平臺的運(yùn)營由獨(dú)立于銀行和移動運(yùn)營商的第三方經(jīng)濟(jì)實體承擔(dān),具有獨(dú)立的經(jīng)營權(quán),起到信息中心的集聚作用。第三方支付企業(yè)作為橋梁和紐帶,聯(lián)接用戶、銀行及應(yīng)用服務(wù)提供商,并負(fù)責(zé)用戶銀行賬戶與服務(wù)提供商銀行賬戶之間的資金劃撥和結(jié)算。 第三方支付機(jī)構(gòu)所構(gòu)筑的移動支付平臺將金融機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、用戶、商戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系打通,實現(xiàn)基于移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨行支付交易,將“多對多”的支付關(guān)系變?yōu)椤岸鄬σ弧钡闹Ц蛾P(guān)系,從而大大提升了用戶體驗和資金周轉(zhuǎn)效率。 目前,第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)占據(jù)了線上支付(互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等)的較大份額,并擁有大量用戶沉淀,未來在產(chǎn)品創(chuàng)新和應(yīng)用拓展性上擁有更為廣闊的發(fā)展前景。 中國移動支付發(fā)展目前則主要面臨三大阻礙:一是應(yīng)用范圍,由于技術(shù)和成本、產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)的壁壘等原因,移動支付的行業(yè)應(yīng)用場景局限性還比較大,還不能創(chuàng)造充分的使用需求來促進(jìn)發(fā)展。二是使用的便捷性,減少使用環(huán)節(jié)、提高支付效率、提升客戶體驗,這是第三方支付要聯(lián)合運(yùn)營商和銀行為用戶去提升的。三是安全性,這也是很多缺乏信任體系的中國市場環(huán)境面臨的重要問題,而第三方支付相對銀行和運(yùn)營商來說,在保證買賣雙方的交易安全方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢。 對移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀而言,技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)只是手段,成熟的商業(yè)模式和創(chuàng)新的行業(yè)應(yīng)用才是“移動支付”產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的核心驅(qū)動力。移動支付的發(fā)展更需要的是打通上述三個阻礙,而其中最為關(guān)鍵的就是應(yīng)用范圍,或者說商業(yè)模式、行業(yè)應(yīng)用。 “移動支付”已構(gòu)建了成熟的商業(yè)模式。 企業(yè)第三方支付憑借其在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域,長期專注產(chǎn)業(yè)鏈支付積累的豐富行業(yè)經(jīng)驗,以完整的移動支付產(chǎn)品矩陣構(gòu)建整合“移動出行、移動理財、移動消費(fèi)”三大領(lǐng)域 的一體化、多維度的移動支付平臺,同時覆蓋手機(jī)支付、移動網(wǎng)銀支付、移動快捷支付、移動POS機(jī)、手機(jī)刷卡支付終端、車載智能終端等多元化移動終端。同時,企業(yè)第三方支付在“移動支付”的行業(yè)應(yīng)用上,也有了成熟的模式和成功案例(蘇寧、京東)。 移動支付二三線及農(nóng)村市場大有可為 盡管人們普遍認(rèn)為,移動支付的發(fā)展契機(jī)集中在一二線城市。然而數(shù)據(jù)告訴我們,“移動支付”隨身靈活便捷的特性將使其在廣闊的三四線城市,甚至農(nóng)村地區(qū)也大有可為。 某企業(yè)總裁周曄也表示:“從去年獲得支付牌照起,我公司就將發(fā)展重心逐漸由過去的知名大企業(yè)轉(zhuǎn)移到中小商戶和小微企業(yè),由一、二線城市轉(zhuǎn)移到地級市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)!敝軙媳硎,“經(jīng)過一年多在小微企業(yè)客戶中的發(fā)展,切身感受到小微企業(yè)對金融支付服務(wù)的迫切需求,并堅定了以創(chuàng)新金融支付服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場,服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展信心! 第三方支付企業(yè)關(guān)注小微企業(yè)和城鎮(zhèn)、農(nóng)村人口對移動支付的迫切需求,將小微企業(yè)和農(nóng)村市場作為“移動支付”的發(fā)展重點(diǎn)。為了更好地為小微企業(yè)服務(wù),第三方支付企業(yè)進(jìn)行了全方位的商業(yè)模式、技術(shù)開發(fā)和組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。其推出的融合收單、網(wǎng)上支付和移動支付三大業(yè)務(wù)形式的金融服務(wù)模式,大大提升了小微企業(yè)金融服務(wù)的響應(yīng)周期,加速了各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)效率。 在非洲等國外一些尚不發(fā)達(dá)的國家,金融體系建設(shè)不完善,移動支付已成為人們轉(zhuǎn)賬、匯款和支付的重要手段。數(shù)據(jù)顯示,全球最常使用手機(jī)錢包的國家有四分之三都在非洲,而全球移動支付最成功的案例則是在非洲的肯尼亞,在肯尼亞,68%的成年人都在使用手機(jī)錢包,這一比例位居世界第一。 而在中國,較不發(fā)達(dá)的農(nóng)村城鎮(zhèn)地區(qū)的移動發(fā)展則經(jīng)常因為觀念的原因而被忽視。因此,中國人民銀行副行長劉士余認(rèn)為:“我國廣大農(nóng)村地區(qū)不同程度地面臨著金融服務(wù)供應(yīng)不足的問題。因此,我們提供移動支付業(yè)務(wù)時,眼睛不能只盯著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),而是要選擇適合的技術(shù)和商業(yè)模式來滿足農(nóng)村消費(fèi)者的基本需求! 在農(nóng)村發(fā)展移動支付本身具備良好的硬件條件,根據(jù)CNNIC發(fā)布的報告,截至2010年年底,我國農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到70.7%,使用臺式機(jī)上網(wǎng)的比例為72.6%,二者不相上下。農(nóng)村手機(jī)普及率已經(jīng)達(dá)到90%以上,手機(jī)持有率也已經(jīng)高于銀行卡,這為農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)支付提供了良好的先決條件。 相關(guān)背景: 移動互聯(lián)已成為當(dāng)今發(fā)展最快 、市場潛力最大、前景最誘人的產(chǎn)業(yè)之一。由此也帶來了移動支付的蓬勃發(fā)展。國外最新數(shù)據(jù)顯示,2011年全球移動支付交易量達(dá)到2400億美元。Intuit預(yù)計,到2015年,全球移動支付交易規(guī)模和通過移動支付購買數(shù)字產(chǎn)品的消費(fèi)總額將分別達(dá)到1萬億美元和25 億美元。據(jù)市場研究公司IDC Financial Insights發(fā)布的最新《消費(fèi)者支付調(diào)查年報》稱,美國三分之一的消費(fèi)者已經(jīng)在利用移動設(shè)備進(jìn)行支付,這一比例比去年同期增長了一倍多。 目前,全球移動支付產(chǎn)業(yè)可劃分為五大陣營:非接觸式支付(即用手機(jī)在POS機(jī)端支付,如GoogleWallet)、移動收銀終端(把移動設(shè)備變身為POS機(jī),如Square)、綜合移動支付平臺(PayPal、企業(yè)第三方支付等)、手機(jī)賬單(虛擬數(shù)字賬戶PaymentOne)、自建自用封閉平臺(星巴克),每一陣營都在蓬勃發(fā)展中,應(yīng)用場景和商業(yè)模式的創(chuàng)新成為博弈的關(guān)鍵。 國內(nèi)市場上,在超過9億的手機(jī)用戶規(guī)模以及3G技術(shù)逐步成熟的背景下,伴隨移動電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展,移動支付也獲得了快速發(fā)展。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2011年中國移動支付市場交易規(guī)模達(dá)481.4億元,同比增長149.4%;預(yù)計2012年移動支付市場規(guī)模將達(dá)1209.6億元,同比增長151.2%。艾瑞預(yù)計,2013年中國移動支付用戶規(guī)模將達(dá)到4.8億。 近期,國家“十二五”規(guī)劃明確提出要積極發(fā)展電子商務(wù),《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》中指出:要“建立健全電子商務(wù)誠信發(fā)展環(huán)境”。移動支付作為移動電子商務(wù)的重要支撐部分,受到政府的持續(xù)、高度的重視和支持。